刺死辱母者揭开冰山一角：5种高利贷模式你得远离！

这几天，因高利贷纠纷而刺杀辱母者的事件席卷全国，汹涌民意的背后，其实是一个老生常谈的话题：高利贷。

作为民间借贷的主要形式，高利贷的历史源远流长，只是这个诞生已经几千年历史的灰色产物，可能从未像今天这样充满争议。

透过刺杀辱母者，让我们看到，原来高利贷如此嗜血，催收手段如此令人发指，而一个老赖的境遇竟会如此令人唏嘘。

事实上，刺杀辱母者只是近年来高利贷血案的冰山一角。因为高利贷，其实已经发生过太多太多的惨剧：

山东邹平民间高利贷泛滥 30余人因债务纠纷被杀；

一家4口被灭门嫌犯 当场自杀 或与高利贷有关；

一家三口因无法偿还120万高利贷集体自杀；

内江父子相继上吊 疑欠高利贷还债压力大；

高利贷引发惨案“名医”肢解债权人；

男子借高利贷被人追债 深夜从7楼结绳逃离坠亡

一笔高利贷导致杀身之祸 90后凶手焚尸后投案自首；

这些命案中，无不都是一个个普通人被高利贷逼上了绝路。

更为可怕的是，在全民聚焦金融投资的当下，高利贷打着所谓金融创新的幌子，演变出许多新花样，渗透到我们每个人的身边。

面对这些披着新衣的高利贷，只要你踏出一步，就是万劫不复。下面给大家梳理一下这些高利贷变种，希望大家切记远离。

第一种：以房屋买卖合同掩盖

形式：以签订房屋买卖合同掩盖高息借贷，形式上完全合法。贷款人往往在放高利贷签订房屋买卖合同之时，要求借款人交出房地产权证、身份证或之后进行房屋预告登记，明显处于优势地位，掌握主动权。

案例：广东中山市民阿柱与阿明签订《房地产买卖合同》，阿明将其在阜沙的20套商品房转让给阿柱，总价款300万元。合同签订后，阿柱支付完全部款项，阿明却一直未配合办理过户手续。

阿明辩称双方并不存在真实的房屋买卖合同关系，实为民间借贷关系。按约定，阿柱向阿明出借300万元，按每月3.5%计付利息。双方签订的房屋买卖合同实际为借款担保。

分析提醒：以签订房屋买卖合同掩盖高利贷，最明显的特点是房屋买卖合同在法律形式上完全合法，对于借款人十分被动。

举个例子，你去借高利贷，出借人表示不需要签借款合同，但是需要签一份房屋买卖合同作为借款担保，并表示只是担保协议而已。

一旦你还不上利息，出借人就会拿着这份担保协议去卖你的房子，你可能只欠不过万元，但是却要失去自己的房子。

在任何时候，这种合同都不要签，否则即使将来对簿公堂，借款人很容易处于理亏的弱势地位，而一旦房子已被卖出，基本追回无望。

第二种：套路贷

形式：第一步签订高于所借款数倍的阴阳合同；第二步伪造银行流水，占据合法证据；第三步平账，一旦违约要求向第三方借钱，进而再签更高额度的欠款合同，债务一下子翻个几十倍。

案例：上海的时先生因急于归还生意上的债务高利贷，向一家高利贷公司借贷10万元，高利贷公司则要求时先生签一份20万元的借条。

面对时先生的疑问，高利贷公司解释说：“这是行规，如果不违约你只需还10万元就可以。”

借条写好后，对方携带现金陪同时先生来到银行做了20万元的存取款流水，并要求取出现金后在无监控处归还于对方。

注意了，这时候银行流水显示时先生是取走了20万元，而归还的10万元没有证据证明。

完成了银行流水证据，这个时候高利贷公司就撕破脸皮：“如果你不能按期归还10万元，那么就要履行20万元的违约合同，这是对你的约束。”

等到时先生无法按时归还利息而违约时，高利贷公司就建议邀请第三方公司为他“平账”接盘。

所谓“平账”，其实就是由另一家小额贷款公司代偿，再和时先生签下更高额的欠款合同。

与此前签的合同一样，时先生和后来的平账公司签署的也是“阴阳合同”，其中虚构的合同债务竟然高达170万元。

分析提醒：在整个借贷过程中，高利贷公司处处设套，所以这种方式被称为“套路贷”。从借款合同到银行流水，高利贷团伙掌握了充足的合法证据。

虽然干的是见不得人的事，但由于手握完整的证据链，甚至敢把借款人直接告上法庭。

千急万急，借钱不能急。尤其不能因为急着借钱，而签下高额的阴阳合同，不管对方说得多么好听都不能签，否则等到将来还钱时就是哑巴吃黄连，有苦说不出。

第三种：现金贷

形式：借着消费金融的东风，从线下高利贷发展为线上高利贷，专门面向工薪族、高校学生等人群的小额、短期、没有明确用途的信用贷款产品。

案例：一个刚毕业的小伙子高利贷，向现金贷平台借了一万块，一年下来，连本带息加滞纳金，变成了4万元。催收员给年轻人出了个主意，让他去一个新的平台借款，先还自己平台的钱。

结果，连本带息，滚成了8万。第二波催收人再次故技重施，让欠款滚成了20万。滚到第四次的时候，年轻人已欠款40万。

催收人丝毫不妥协，直接找到小伙的父母，老两口没有办法，将家里唯一的一套房贱卖，还清了债务。

分析提醒：现金贷的特点是短期小额容易借，大部分现金贷的风控形同虚设，只要你敢借我就敢贷。

打个比方，借款2000元，一周还款，利息100元。从金额上看，还款利息并不多，导致借款人对借款利息不够敏感。

但实际上算下来其年化利率高达260%。对于本身无收入来源的学生和收入低的白领来说，一旦不能及时还上很容易就背上举债。

一定要记住：借钱的时候，不要看利息金额，而要算年化利率，按照国内法律规定，年化利率超过36%就是实打实的高利贷。

第四种：分期贷

形式：分期贷与现金贷相对应，同属消费金融领域。不同的是，分期贷以分期消费为主，而且以手续费、服务费、违约金为由头，掩盖高利贷的事实。

案例：大学生周洋分期购买了一部手机，一算账发觉：自己分18期，每期491元，共要还8838元，比手机价格5888元足足多出近3000元。

周洋查询发现，贷款本金为7860元——手机价格变成了6288元，剩下1572元是服务费。此外，每个月还要支付19元账户管理费。

大学生冯雯静购买了一部6388元的iPhone6 plus，分24期，每期还款413元。细算发现，须还款总计9912元，比手机本身价格多3524元，利率高达55%，仅服务费一项就要2108元。

分析提醒：记住分期消费并不是免费，不要因为看似每个月还款金额较小，就盲目分期。

选择分期消费，一定要问清楚分期利率、手续费、服务费和违约金，这些都是你要承担的利息。算清楚了，你才明白这笔分期到底划不划算。

第五种：互保贷

形式：本来用作企业之间互相担保向银行贷款，但是现在出现个人之间互相担保借高利贷，如果借款人无法还贷，担保人就要承担还贷责任。

案例：方女士的闺蜜要借高利贷，两人认识多年且知道家底，方女士就为闺蜜做担保。

但没想到，借到高利贷后，方女士的闺蜜就消失不见了，方女士就变成了催债对象，被高利贷公司天天威胁，只得为闺蜜还款，以至于到后来要再借高利贷还款。

分析提醒：千万不要用金钱考验感情，尤其是在高利贷面前，再好的感情也抵不过巨额利息。自己不仅要远离高利贷，更要远离要你担保借高利贷的人。

不管这个人对你多重要，家底多厚实，都不要为他担保借高利贷。你应该做的是，劝他远离高利贷。

对付高利贷，说白了无非三招：

一是尽量不借钱。

尤其是没收入和低收入的群体，能不借就不借。

二是借钱要算清楚年化利率，根据自身能力借钱。

低于24%利率，法律保护，必须还贷；24-36%利率，法律对超过24%的部分不保护也不反对，自己协商还不还；36%以上利率绝对高利贷，法律反对不用还贷。

三是签借款合同要小心。

阴阳合同千万不要签，担保合同千万不要签，房屋买卖合同千万不要签，任何承诺都空口无凭，一定要形成书面证据。

一句话，高利贷害人害己，愿世上再无因高利贷而刺杀辱母者，把文章转发出去给更多人的人看，避免惨案再次发生。

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菜鸟理财编辑/沈文华

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