你可能不知道，小额贷款真实利率高得吓人

名字叫做《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》，说到网贷你可能不知道他们的真实利率。真实借贷利率高达19.91%，这么低的利息你还不赶紧贷么，用直观非常低的日利率来引诱你上床，算出的才是你借钱的真实成本，那这个真实的利率算法怎么算“就能算出19.91%的真实借贷利率，你只要知道能算出真正的贷款成本就是了，得出的实际借贷利率是36%，这么高的利率这已经触犯到高利贷的红线边缘了。

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就在昨天，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发了一道圣旨，名字叫做《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》

开头是：近年来有些地区陆续批设了网络小贷公司或允许小贷公司开展网络小贷业务，部分机构开展的“现金贷”业务存在较大风险隐患。

旨意是：自即日起，各级小额贷款公司监管部门一律不得新批设网络(互联网)小贷公司，禁止新增批小贷公司跨省(区、市)开展小额贷款业务。

最后嘛。。。。。。

作为当前热门的互联网小额贷款公司，趣店美股盘前跌幅迅速扩大至30%，拍拍贷、宜人贷、圣盈信等集体下跌。

（趣店）

我们这些深受网贷毒害的善男信女们，心中那叫一个幸灾乐祸的爽啊。。。

回到正题，说到网贷你可能不知道他们的真实利率。

举个栗子，我们在一些正规的平台借钱，比如支付宝里的借呗、京东金条、微信微粒贷等等，就拿借呗来举例

在借呗借一万元分12期还款，日利率是万分之五的话，你可能会这样算：日利率万分之五，月利率就是1.5%，年利息就是18%！

借的时候觉得日利率万分之五 ，利息很低嘛，一算年利率竟然高达18%，竟然要还1800元的利息，是不是有点懵。。。

嘿嘿，别急！其实真正的年利率远远不止18%，在他们内部有个叫做“IRR内部收益率”的算法，用这个算法一算，真实借贷利率高达19.91%，接近20%，虽然不算高利贷但也高得吓人

然而那些网贷小坏蛋素不会告诉你滴，最多告诉你日利率万分之五哦，借一万一天只要5块钱的利息哦，这么低的利息你还不赶紧贷么？

用直观非常低的日利率来引诱你上床，而涉世未深的你可能就耐不住寂寞了

用“IRR内部收益率”算出的才是你借钱的真实成本，那这个真实的利率算法怎么算？有没有直观的办法呢？

你别说还真有！不过需要借用EXCEL表，看下面（看不懂的多看两遍就OK了）

前面我们说借一万，日利息万分之五，分十二期还款，首月还1016.8，之后的11个月，每个月还916.8

在表中输入以下内容

在图的第1个月至12个月输入负数，因为还款是支出，手上的钱变少了，所以用负数表示，像首月还款1016.8就输入-1016.8

然后在傍边绿色方框里输入：=IRR(B2：B14)*12

就能算出19.91%的真实借贷利率，你别管这个公式是啥，你只要知道能算出真正的贷款成本就是了

花开两朵各表一枝，我们再用趣店旗下的趣分期借款实操一下

借1000元分6期还款，每期还184.6元，按照上面介绍的做法依样画葫芦，输入数字

得出的实际借贷利率是36%，吓到你了么？

这么高的利率这已经触犯到高利贷的红线边缘了，根据我国最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中第二十六条规定：

借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。

借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。

说明贷款利率实际上超过36%就是实实在在、标标准准的高利贷！

网贷群体主要是学生和刚毕业工作不久的较多，这些人的特点就是涉世未深、自控能力差、偿还能力弱，然而这些人却是网贷公司的主要目标

按道理说这些人的偿还能力弱，坏账率肯定很高才对，但为什么网贷公司还能够赚钱呢？

其实不难理解，网贷公司用超高利率覆盖坏账率所带来的亏损，所以说那些老实巴交偿还利息的人，其实是在帮这些赖账的人还债。

记得我几个月前，我在网上看到一则消息，说上海某一大学生借款4万元，半年时间拆东墙补西墙，竟然滚成欠款一百多万

把我吓得不轻，以为这事应该没这么夸张，后来一分析还真有可能 。