十年难遇的机会—从十年前的平转七折利率，看如今转贷的
人民银行决定对个人住房贷款利率的下限扩大为基准利率的0.7倍。每家银行都在抢夺新增的房贷客户。虽然央行并没有强制要求七折利率，但银行却纷纷给予客户最大优惠。专门奖励提供房贷业务的渠道们，但之前在银行贷款的存量客户们，银行没有任何主动降利率的意思，很多原来房贷份额占比很少的小银行的领导们也有点烦恼，把手下的客户经理全部派出去找房产中介、拜访贷款公司”
2008年10月27日，人民银行决定对个人住房贷款利率的下限扩大为基准利率的0.7倍。一石激起千层浪，每家银行都在抢夺新增的房贷客户。虽然央行并没有强制要求七折利率，但银行却纷纷给予客户最大优惠。
竞争激烈到什么程度呢？各家银行都拨出款项，专门奖励提供房贷业务的渠道们，也就是“返点”。“返点”高达多少呢？回忆起来，最财大气粗的一家银行是每一单返1.5%，有很多中介是两头收费，收完客户收银行。对于很多直接找上门的客户，有些银行领导就专门挂钩一家指定的中介，把这些客户说成是渠道提供的客户，“返点”发放后再分成。
十年后回忆起来，那真是一个黄金时代，新一轮的造富运动自此而生。就像印度洋板块和欧亚大陆板块的相互碰撞，形成了喜马拉雅山脉一样，2008年房地产调控政策的松绑，加上信贷政策的宽松，两者相叠加，使得2009年出现了房价的飙升。
新增客户都有优惠，但之前在银行贷款的存量客户们，丝毫享受不到降利率的好处，银行没有任何主动降利率的意思。
这些85折的客户们自然坐不住了，可是他们面对银行的强势毫无办法。
与此同时，很多原来房贷份额占比很少的小银行的领导们也有点烦恼：房贷的指标很高，可是“返点”没有大银行那么的丰厚（0.5%左右），自然吸引不了渠道的推荐。把手下的客户经理全部派出去找房产中介、拜访贷款公司，鲜少有提供批量客源的。
渠道不给力，难道就放弃了吗？当然不，求生欲很强的一些人就发现了上述那些存量客户的需求。
对于这些客户，只要愿意提前还掉A银行的贷款，再转到B银行，那就变成了新增客户，就有资格享受到央行给予的最优惠七折利率，同时额度不变或减少，年限也可以重新确定。
后来，这种业务被称之为“平转”（准确的定义是“非交易性转按揭”），一时风靡于各家银行之间。各家银行的存量客户的巨大体量，和对原来银行的失望，这些势能转化为动能，应该有30%-50%的贷款量是”平转“。就这样，每一家银行都开拓了平转业务，自己的存量客户成为别人的新增客户，A-B，B-C，C-D..........Z-A。
那些市场份额不高的银行，苦于大银行的压制久已，这种平转业务，可以很方便地获客（那时流行房产论坛，都分成各小区版块，业主还很活跃），银行指标也完成了，又不用分渠道任何费用，“返点”可以不留外人田。
幸福的日子总是来得快去得也快，2009年底至2010年上半年，银行同业公会就各家银行之间的恶性竞争出台文件，叫停了各家银行一浪高过一浪的“返点”，而七折利率也随着调控政策的重新收紧而逐渐淡出，自然”平转“业务也成为历史遗迹。
现在回头看来，当时的“平转”业务就是“低垂的果实“，一伸手就能够到：很多人都看到了也吃到了，就等于抓住了机会；而一些人没看到；更有一些人看到却不愿伸手。
那这个故事和今天我们经常说的转贷有何关系呢？关系很大，如果没有放款环节的创新，整个“平转”业务是玩不转的。
当时的创新在于，在整个“平转流程中引入了担保公司，如果B银行审批通过，客户在和银行签合同的同时，还要和住房置业担保公司签一份合同，由担保公司负责把A银行的未结清贷款垫付还清，再撤押，重新办抵押，B银行再放款。
更妙的是，那个特殊的年代，担保公司的费用不是由客户承担，而是银行支付，也就是说客户其实不需要支付任何成本，就能从原来的85折享受到7折。
今天什么样的机会是“低垂的果实”？
从原来高利率的消费抵押贷款，转贷成低利率的经营性贷款，就是今天的“低垂的果实”。
转贷有几个利好：第一个是降成本。
除了上述高利率和低利率的利差以外，还有原来的利率是以基准利率定价，这个一时半会是看不到降下来的希望，如果转贷成现在的贷款，就是按照LPR加减基点定价，随着LPR下调，就会切实地享受到不断减少利息的利好。
第二个利好是增额度：如果房价上涨，评估价格高，贷款额度就比之前高；就算房价不涨，之前贷的二套房贷，或者五成以下的消费抵押贷款，也都可以利用这次机会提高额度。
第三个利好是增加年限：之前的消费抵押贷款有很多短期贷款，而现在市场上大多数经营贷款都是20年甚至30年，也可以通过转贷来把年限提高后降低月供。
第四个利好是变更还款方式：之前是先息后本的，可以换成等额本息；或者等额本息换成先息后本；还能由固定额度换成随借随还的授信额度，更加灵活。
但是转贷中有一个绕不过去的障碍，那就是还A银行的贷款，需要自己找过桥资金垫资，这个成本按照最低万6.6/天、10天计算，也需要千分之6.6%（100万就是6600元），何况一般是没办法保证控制在十天以内，A银行结清后何时给客户结清证明和他证、撤押和抵押的时间、B银行的放款时间，都不可控。
同样在今天的转贷流程中，有一种创新，它用来解决转贷中的障碍，叫做“提放保”，顾名思义，在转贷中为银行提前放款提供担保，缩短放款时间，还有效降低了过桥成本。
比较一下过桥垫资和提放保的成本，提放保三个月是千分之八（2月份可能要上调至1%），而普通过桥仅仅十五天就要千分之9.9。
仅仅是成本的减少，不见得能满足客户的需求，流程的简化或创新才是引爆客户需求的杀手锏。
和2008/2009年一样，很多银行都希望挖掘出其他银行的存量客户，转化为自己银行的增量客户，为了达到这个目标，他们结合了提放保，在放款流程上进行了创新——审批前先购买提放保，银行批复后即可放款，再办还款、撤押、重新办抵押等一系列手续。
目前按照此流程办理的银行有数家，包括5.4%30年（下一篇更新）、5.45%20年（上一篇文章详细介绍过）等等较有竞争力产品。还陆续有更多银行参与进来。
当然，购买提放保的额度有讲究：如果是仅仅是降利率的转贷，那只需要买本次还款金额的提放保，这是最划算的；如果转贷多增加额度，或者原来贷款是按揭和消费抵押贷款，则需要购买本次申请额度的提放保，这种情况下要和其他过桥垫资的成本比较一下，同时根据自己使用资金的缓急情况决定。
目前操作提放保最多的案例中，最多的还是小微企业主，年前用于资金周转和短债到期换长债。
某银行在2019年放款200多亿，其中有50%的来源都是他行的转贷业务，从6.多、7.多的利率，直接降到5.多甚至4.多。今年他们的指标增加了一倍，重点获客来源还是其他银行客户。本尊自己业务中也有几乎一半都是高利率转成低利率的转贷。
考虑到很多人，包括本尊自己的老客户都不熟悉转贷业务，上班族怎么注册公司，怎么提前规划，怎么找到适合自己的低利率经营贷产品，评估价和额度能到多少，本尊决定年后举办专门针对转贷规划和产品的讲座，帮助客户把握住十年一遇的机会。欢迎提前与本尊联系报名。
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