现金贷利率高没毛病 但高利息是该降降了！(转载)
有人把现金贷称为掠夺性金融产品，利用人性的缺陷来榨取借款人的财富。据美国发薪日贷款的经验，该类目贷款产品的客户大多非贫困人口的中低收入者，他们无法从银行获得贷款，一是因为额度小，二是因为信用差，在遇到财务危机的时候，发薪日贷款给他们留了一条后路。
1、为什么被称为掠夺性金融产品
之所以被称为掠夺性金融产品，是因为高息和续贷。这类产品利息远高于普通的小额信贷，做个比较，美国银行个人贷款年化利率在9%左右，网贷平台如LengdingClub平均年化利率为14.66%，发薪日贷款则从30%到300%不等，国内的情况也差不多，根据网贷之家的报道，现金贷平均利率为158%，最高利率598%，远远超过了银行和网贷借款成本，高利率是其掠夺性的主要表现形式。
第二就是续贷，可能第一次使用现金贷时利率并不高，但借款人如果没能对自己的欲望进行有效管理，还不上了，就不得不借新还旧。一般来说，现金贷额度低，在同一个APP借新还旧不现实，只能去其他贷款公司借，此时借款人债务在身，不可能还以之前的低利率借到钱，只能拿高息借款来还前面的低息借款，以避免高额滞纳金，这种操作本质上是把一笔低息借款置换为高息借款，并且会越来越高。
这两点使得借款人疲于奔命，把所有精力都投到了借钱还钱上，到头来债务反而越来越多。
2、出借人承担了更大的违约风险
但对于出借者来说，违约风险大主要是由两方面因素造成的。首先就是借款人本身信用不好，尤其是从多家现金贷公司借款的用户。有个美国大妈，借过一笔发薪日贷款，并且向放贷公司签了一张发薪日生效的支票，和记者聊天时，她表示，自己拿到钱之后就把该支票关联的银行账户停掉了，并坦言，“我又不傻”。现金贷在国内方兴未艾，征信体系等基础设施不健全，我国现金贷借款人信用状况更加不容乐观。
其次是现金贷小额模式导致风控方面投入不足。对大部分现金贷公司来说，调查单个借款人信用状况的成本是比较固定的，所谓固定是指，信用调查所需花费不会随着借款金额减少而减少，一笔10万的借款和一笔1000的借款在信用调查上花费的成本差不多，比方说成本都是500块钱，显然对1000的单子来说，这个成本太高了，小额交易无法消化这样的成本。
网上说的现金贷零风控可不是空穴来风。经济学家张五常做过一个生动形象的比喻，叫做“好马配好鞍”，指的就是贵价商品享受贵价配套设施，廉价商品享受廉价配套设施，几乎不会有人为一台500块钱的手机配一个300块钱的手机壳，也很少有借款人愿意为1000块钱借款支付500块钱的调查费用。
上述两点原因导致了现金贷出借者承担了更大的违约风险，所以他们收取的利率普遍比较高。
3、借款人对利息更加敏感，而不是利率
即便利率畸高，现金贷还是蓬勃发展起来了，拿到风投的平台与日俱增，X钱宝C轮融资高达4.6亿元，用某知名投资人的话说就是，“现金贷火得一塌糊涂”。这说明，即便利率这么高，对现金贷的需求还是非常旺盛的。
这说明什么?这说明借款人对利率根本就不敏感，他们更关心的利息总支出。现金贷短期、小额的特点充分降低了利息总额，比如这周我借3000块钱，两周后还3100，年化利率高达87%，但利息总支出是100块钱，这不会对借款人造成过重的心理压力，也就是说，借款人对利率是不敏感的。
这符合我们的日常生活经验。比方我们到便利店买一小包手帕纸，花了一块钱，没有人觉得这包纸贵，但如果买个30包装，人家收你30块钱，你就觉得贵了，通常这种规格的纸只需要一二十块钱就能拿下。这种单价和总支出的差别就是利率和利息的差别，人们对总支出更敏感。
4、允许现金贷利息较高，但应克服人性缺陷
正是因为过高的违约风险，且利息总支出较少，现金贷制定较高利率无可厚非，但监管部门必须对这个市场进行强力干预，因为现金贷行业存在利用人性弱点谋利的恶，这种现象看似公平自由，实际上是因为交易主体没办法凭借自己的力量克服自身的缺陷，需要外力矫正。
利用人性弱点最明显的就是烟草行业，明明是百害而无一利，但因为利润高、易上瘾、不产生急性危害，所以烟厂蓬勃发展，其利润和财政贡献是以3亿烟民的身体健康为代价的，政府对烟草行业的管控也乏善可陈，只体现在烟盒上“吸烟有害健康”这六个蝇头小字，这就是日常的恶。
现金贷也是这样，不良放贷者把自己的利润建立在借款人的身家性命之上，比烟草更甚。所以，一定不能允许现金贷平台给客户提供续贷服务，尤其是转贷，把低息贷款置换成高息贷款，或者设置一个冷却期，这段时期里借款人无法从现金贷平台借到钱，另外就是坚持小额、短期的原则，比如设定单个借款人可以获得做高额度不能超过其工资流水的50%，期限不能超过三个月，这是为了控制利息总额，使之处在借款人可以承担的范围内。
在完善的政府监管下，允许现金贷制定高利率，严格控制额度和期限，降低利息支出，这样的现金贷才是健康的，既符合出借人的利益，又满足借款人的需求。
